5 żelaznych zasad dobrego kredytu. Zasada 1: Niska rata

Dobry kredyt hipoteczny jest bezpieczny i tani. I nie jest to przypadkowa kolejność. To rozwinięcie Zasady 1 z mojej filozofii kredytu.

No dobra, a czy da się mieć ciastko i zjeść ciastko?

Sprawdźmy!

Jak mieć niską ratę?

Kluczowe są 3 decyzje.

1. Rodzaj rat

Do wyboru mamy raty malejące i raty równe.

Przykładowo, przy kredycie na 500k zł, 30 lat, oprocentowanie 6%:

• a) pierwsza rata malejąca: 3888,89 zł
• b) każda rata równa: 2997,75 zł

Sporo. Gdzie jest haczyk?

Rozbijmy te raty na czynniki pierwsze:

Widzisz gdzie jest różnica? W kapitale. Odsetki są dokładnie takie same - 2500,00 zł.

No właśnie! A cała ta gra polega przecież na tym, żeby jak najszybciej spłacić kapitał kredytu.

No to jak zjeść to ciastko?

Odpowiedź zazwyczaj jest ta sama: poprzez nadpłatę.

No bo wyobraź sobie taką sytuację:

Wybieram raty równe, czyli płacę co miesiąc 2997,75 zł, ale dodatkowo dorzucam do tego miesiąca nadpłatę 891,14 zł. Czyli z mojego konta schodzi 3888,89 zł - a więc dokładnie tyle ile wynosiłaby rata malejące. Powtórz taką nadpłatę co miesiąc, a koszt kredytu wyjdzie taki sam jak przy wyborze rat malejących na starcie.

2. Okres kredytowania

Weźmy ten sam przykład - kredyt na 500k zł, 6%:

• a) kredyt na 15 lat (rata równa): 4219,28 zł
• b) kredyt na 30 lat (rata równa): 2997,75 zł

Haczyk ten sam co przy ratach. Różnica wynika z spłacanego kapitału.

Rozwiązanie? Pewnie Was nie zaskoczę, ale to samo jak przy ratach - nadpłata.

Sprawdźmy teraz dwa skrajne scenariusze - kredyt 500k, oprocentowanie 6%:

• a) okres kredytowania 15 lat, wysokość pierwszej raty malejącej: 5277,78 zł
• b) okres kredytowania 30 lat, wysokość raty równej: 2997,75 zł

Gdzie jest różnica oprócz tej rzucającej się w oczy? W bezpieczeństwie. Bo bank co miesiąc wymaga 2997,75 zł, a nie 5277,78 zł. Bezpieczeństwo to też opcjonalność. Bo możesz to 2280,03 zł przeznaczyć na nadpłatę. A możesz też przeznaczyć połowę, a połowę zainwestować w inny sposób. Możesz też przeznaczyć na nadpłatę 2000 zł, a 280,03 zł na obiad z rodziną. I owszem, całkowity koszt kredytu będzie przez to większy, ale czy na koniec w życiu chodzi tylko o tę matematykę?

Każdy musi ocenić to sam :)

3. Wybór banku i oferty

Ostatnia kluczowa decyzja to wybór konkretnego banku i konkretnej oferty, czyli:

• jak najniższe oprocentowanie
• jak najniższe koszty startowe i okołokredytowe
• brak opłat za nadpłatę i wcześniejszą spłatę

Przy refinansie (przeniesieniu kredytu) możesz też skorzystać z bezpłatnej analizy. Symulacje rat i nadpłat sprawdzisz w kalkulatorze kredytowym.